Aktietjejernas bostadsköparskola – Amorteringskrav

Aktietjejernas bostadsköparskola – Amorteringskrav

Efter finanskrisen 2008 och konkursen av Leeman Brothers i spetsen var det många banker som insåg allvaret gällande utlåning av pengar, vilken hade stora brister och var mer riskfylld för bankerna än vad man hade kunnat tro. Därmed började det ställas högre krav på låntagarna, som till stor del rör dem som sitter med bostadslån. Konsekvensen har blivit att som låntagare måste man dels spara ihop en större summa för att ens få ta lånet och sedan amortera mer än tidigare. Visst finns det banker som lånar ut även till en kontantinsats, kostnader för lagfart och pantbrev, men då till högre ränta än själva bolånet. Ytterligare en sak man skall komma ihåg är att många av bankerna stresstestar låntagarens ekonomi så att man klarar upp 8 procent i ränta (skiljer sig dock mellan bankerna).

För att visa på bästa sätt vill vi demonstrera på hur det kan se ut för en vanlig svenssonfamilj.

Säg att Samira och Andreas har vunnit en budgivning på ett hus, slutsumman landade på 3 000 000. För att banken skall vara snäll och ge dem lånet måste de alltså hosta upp 15 %, 450 000 kr. Då har vi inte alls räknat med extra kostnader i form av lagfart eller uttag av nya pantbrev, och det är inte osannolikt att det uppgår till 75 000 kr (eller mer), så med andra ord skall 525 000 kr betalas.

Lånet hos banken blir totalt 2 550 000 kr. Eftersom Samira och Andreas vann en budgivning kan man säga att det pris som de betalade är marknadsvärdet på huset. Amorteringskraven säger att om lånet överstiger 70 procent av bostadens marknadsvärde så skall man amortera 2 procent av de totala bolånet per år. Eftersom de hade en kontantinsats vid köpet äger de själva 15 % och det som är belånat är 85 %. 

Nedan specificerar vi alla siffror som de måste hålla reda på:

  • Pantbrev 2%: Beror på hur mycket som redan ligger i huset men låt oss säga att det behövs tas ut nya på 1 500 000 kr, dvs 30 000 kr. 
  • Lagfart, 1,5 %: 45 000 kr
  • Kontantinsats, 15 %: 450 000 kr
  • Lån på banken: 2 550 000 kr
  • 70% av marknadsvärdet av huset: 2 100 000 kr
  • Kvar att amortera ner till 70 %: 450 000 kr 
  • Amortering, 2 %, per år: 51 000 kr
  • Amortering 2 %, per månad: 4 250 kr
  • Tid det tar att nå 70% från och med det att lånet upptas: 8,8 år.

Glöm inte att detta BARA är amortering, alltså det som skall betalas tillbaka till baken. Räntan som banken skall ha får vi inte glömma heller! Idag ligger räntan ofta mellan 1,6-2%. I flera år har den varit låg, men sannolikheten att den kommer att höjas framöver är stor. Visserligen inga höga procentsatser till en början men räkna iallafall med att det inte kommer att fortsätta vara minusränta som det är för tillfället.

När bolånen ligger mellan 50 procent och 70 procent av bostadens värde trappas amorteringen av och då ska man amortera minst 1 procent av de totala bolånen, per år. Dvs 25 500 kr för Samira och Andreas per år, 2125 kr per månad. 

En sak som kan vara bra att ha koll på är också att man kan begära om att ändra sin amortering genom att värdera sitt hus (nya regler där också). Skulle det bli betydligt mycket högre än vad det köptes för så kan det hända att man hamnar under gränserna. Ytterligare regler finns när man utökar befintliga lån, men dessa två delar tar vi separat i ett annat inlägg. 

Annonser

Kommentera

Fyll i dina uppgifter nedan eller klicka på en ikon för att logga in:

WordPress.com Logo

Du kommenterar med ditt WordPress.com-konto. Logga ut / Ändra )

Twitter-bild

Du kommenterar med ditt Twitter-konto. Logga ut / Ändra )

Facebook-foto

Du kommenterar med ditt Facebook-konto. Logga ut / Ändra )

Google+ photo

Du kommenterar med ditt Google+-konto. Logga ut / Ändra )

Ansluter till %s